保险常识:乙肝还能买保险吗?乙肝投保之定寿、重疾险、医疗险攻略!

我们之前曾经针对高血压、甲状腺结节、乙肝等常见疾病写过相应的投保指南和攻略。

随着产品的不断更新换代,老产品停售、新产品的推出,之前写的内容已经不合时宜。

因此,我们再重新盘一盘,针对不同的疾病,哪款产品核保更宽松,给到大家最新的参考。

今天来聊一聊乙肝患者该如何购买保险。

一、正确认识乙肝

首先,先简单科普一下乙肝相关知识。

我们平时常说的“乙肝”,是一个口语化的名词,严格来讲,它包括两种疾病状态:乙肝病毒携带和乙型肝炎,这里要明确,乙肝病毒携带≠乙型肝炎。

那么乙型病毒携带和乙型肝炎到底有何区别呢?

看一下两者的定义:

乙肝病毒携带:仅仅是感染了乙型肝炎病毒,各项肝功能指标是正常的,属于无症状携带者,不影响工作和生活。

乙型肝炎:又称为乙型病毒性肝炎,是指不仅感染了乙肝病毒,而且出现了肝功能损伤,肝功能监测指标出现了异常,且多数会出现恶性、厌食、肝区疼痛的症状。

简单总结一下,两者的区别:

相同点:都感染了乙肝病毒。

不同点:乙肝病毒携带者肝功能指标是正常,而乙型肝炎则出现了肝功损伤和指标异常。

因此,区别二者最核心要素是肝功能是否有异常。

那我们通常所说的“大三阳”、小三阳”又是怎么回事呢?

这个就要从乙肝检查项目—“乙肝五项”来讲了。

乙肝五项,俗称“乙肝两对半”,是目前国内医院最常用来检测身体是否感染乙肝病毒及严重程度的指标。

如下图,根据乙肝五项的检查指标,可以分为:单纯乙肝病毒携带、乙肝小三阳、乙肝大三阳。

乙肝还能买保险吗?乙肝投保之定寿、重疾险、医疗险攻略!

单纯乙肝病毒携带

如果第1项乙肝表面抗原(HBsAg)是阳性,中间三项都是阴性的,这种情况下,虽然体内感染了乙肝病毒,但是病毒没有进行复制,人体与病毒和平共处,对健康影响不大。

乙肝小三阳

如果第1、4、5项为阳性,其余为阴性,这个时候,体内的乙肝病毒处于免疫耐受期,感染趋向恢复,传染性相对较弱。

乙肝大三阳

如果第1、3、5为阳性,其余为阴性此时,体内的病毒复制较为活跃,传染性强。

简单总结就是:单纯的乙肝病毒携带、乙肝小三阳、乙肝大三阳,如果肝功能正常,身体无异常,都算乙肝病毒携带者,不能算乙型肝炎。

而一旦大、小三阳患者体内的乙肝病毒活跃,肝细胞不断受到损伤,且出现了肝功能指标异常,就是乙型肝炎了。

同时多数肝炎患者会出现易疲劳、乏力、恶心厌食、食欲不振和肝区隐痛不适的症状。

二、哪些保险产品乙肝患者适合投保?

我们围绕着定期寿险、重疾险、医疗险来分别解读。

定期寿险

乙肝还能买保险吗?乙肝投保之定寿、重疾险、医疗险攻略!

投保定寿,不管是大、小三阳还是乙型肝炎,正常承保的概率还是有的。

最宽松的莫过于瑞泰瑞和定寿(升级版)和渤海人寿人人保,健康告知中对肝炎没有询问,只问到了肝硬化,因此如果其他都符合的话,慢性乙型肝炎也可以直接投保。

华贵大麦2020、阳光麦满分等产品,健康告知询问的是肝炎,因此只有肝功能正常的乙肝病毒携带者方可投保。

重疾险

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对于重疾险,如果确诊乙型肝炎,那么任何一款都不能投了。

而如果是肝炎病毒携带,无肝功能异常,则要具体问题具体分析。

健康告知最宽松的产品有三款:信泰人寿超级玛丽Max、和泰人寿超级玛丽2020pre、大家人寿(原安邦人寿)超惠保。

这三款产品健康告知中只询问肝炎,并未提及乙肝病毒携带,超惠保更是明确询问【乙肝合并肝功能异常】。

因此,如果乙肝大、小三阳,肝功能正常,可以优先考虑这三款产品,大家人寿超惠保更是首选。

针对这个问题,探险君也跟几个保险公司的资深核保老师有过沟通:

乙肝还能买保险吗?乙肝投保之定寿、重疾险、医疗险攻略!

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他们的观点基本一致,仅仅是乙肝大、小三阳,没有肝功能异常,没有被诊断为乙型肝炎,如果健康告知中询问的是慢性乙型肝炎,那么就不在其问询范围之内,就可以投保。

医疗险

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对于确诊了肝炎,医疗险同样是拒保。

对于未确诊为肝炎的乙肝病毒携带者,比较宽松的有两款:太平医保无忧和众惠相互惠享e生。

这两款产品健康告知同样也只是问到了肝炎,尤其是众惠相互的惠享e生明确写明【慢性肝炎(不包括乙肝病毒携带且肝功能正常)】。

因此,如果仅仅是乙肝大、小三阳,肝功能正常,未被诊断为乙型肝炎,则不在其问询范围之内,这两款可以投保。

但是医疗险区别于重疾险,虽然能通过健康告知投保,但可能会作为既往症不赔。

解释一下医疗险中既往症:

既往症是指在合同生效之前罹患的、被保险人已知或应该知道的有关疾病或症状,通常包括以下情况:

1、合同生效前,医生已有明确诊断,长期治疗未间断;

2、合同生效前,医生已有明确诊断,治疗后症状未完全消失,有间断用 药情况;

3、合同生效前发生,未经医生诊断和治疗,但症状明显且持续存在,以普通人医学常识应当知晓。

在理赔实务中,是否作为既往症不赔,也要分情况。

比如,乙肝大三阳患者投保,后续直接针对乙肝大三阳治疗,可能会作为既往症不赔,但是如果又得了肝癌,则不能作为既往症。

其他几款百万医疗险,乙肝大三阳拒保,乙肝病毒携带和小三阳除外责任承保,安联的臻爱医疗无论何种情况,都无法承保。

以上,我们仅从理论上进行了讨论,实际很多客户面临的情况比较复杂,就需要具体问题、具体分析。

最后,我们简单总结一下乙肝患者投保的注意事项:

首先,看属于乙肝病毒携带还是乙型肝炎,具体参考乙肝五项和肝功能检测报告。

其次,看产品的健康告知和智能核保,然后再根据不同的情况进行投保,如果情形比较复杂,建议提交资料人工核保。

最后,一定要做好如实告知,否则因此造成后续的理赔纠纷就得不偿失了。

好了,今天的文章到这里就结束了,如果你觉得文章对你有帮助,就请点击好看,多多转发。

来源:什么值得买--探险君说保


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