乙肝投保:关于乙肝保险一篇文章彻底聊透!

最近,很久没联系的前同事,突然来找我。

尬聊了半天后,才忧心忡忡地跟我说:

“我体检刚查出来有乙肝,是不是就不能买保险了?”

听完,我提起来的心,终于放了下来。

不是借钱,也不是绝症,只是乙肝投保咨询,这个好解决。

有乙肝的朋友们,别担心!

有很多保险,你们都是可以买的。


要确定买哪个保险,就要先清楚自己的乙肝病情。

我们平时常说的“乙肝”,是一个很笼统的叫法。

实际上,它们是存在不同状态的。

根据乙肝病毒和肝功能的状态,我们可以分为四种情况:

乙肝病毒携带、大三阳、小三阳和乙型肝炎。

要判断乙肝是哪一种状态,需要看具体的乙肝五项指标,俗称“两对半”。

为了方便大家判断,我整理了这五个指标对应的情况:

肝功能指标有异常的,可以对照上面这个表格,看自己是什么情况。

这个表格看得比较头大的,来看下面这一张。

这五项的顺序是固定的。

如果第一项乙肝表面抗原HBsAg是阳性,中间三项都是阴性的,属于乙肝病毒携带。

这种情况下,虽然体内感染了乙肝病毒,但是病毒没有进行复制,肝功能正常,人体与病毒和平共处,对健康影响不大。

如果1-4-5为阳性,其余为阴性,那么你是乙肝小三阳。

这个时候,体内的乙肝病毒处于免疫耐受期,感染趋向恢复,传染性相对较弱。

如果1-3-5为阳性,其余为阴性,那么你是乙肝大三阳。

此时,体内的病毒复制较为活跃,传染性极强。

这个时候,一定要及时就诊,抑制乙肝病毒,以免进一步发展为肝炎、肝硬化,甚至是肝癌。

根据临床数据,85%-90%的肝癌都跟乙肝有关。

它的发展路径通常就是:乙型肝炎-肝硬化-肝癌。


大三阳、小三阳,都属于乙肝病毒携带状态。

所以严格来说,如果肝功能都正常,那么大三阳、小三阳都不算是肝炎。

但如果大小三阳患者体内的乙肝病毒活跃,肝脏病毒不断受到损害,且肝功能指标异常,这种情况就属于乙型肝炎。

在购买保险时,不管你是乙肝病毒携带,小三阳或者大三阳。

都需要同步提供肝功能相关数据,看是否有肝炎。再根据肝功能具体的数值,来给出最终的核保结果。

核保能否通过的关键,要看肝功能是否正常。

而判断肝功能正常与否,主要是通过肝功能五项指标来判断。

如果肝功能正常,很多保险都可以买。

如果肝功能异常,能选择的保险就不多了。

常见的处理方式大致是这样的:

总体来讲,乙肝核保的难度排序为:乙肝病毒携带<小三阳<大三阳<肝炎。



根据不同到乙肝状况和核保难度,我整理了目前市面上可以买到的产品,大致情况是这样的:

1、意外险:

不涉及健康告知,什么情况都能买。

产品选择上,保障都差不多的话,哪个便宜买哪个。


2、寿险:

定期寿险对乙肝的要求比较宽松,不管是乙肝病毒携带、大小三阳,还是肝炎,只要没有发展为肝硬化,都有机会标准体承保。

比如大麦定寿和瑞泰瑞和,都可以买。

没有肝炎的话,首选大麦定寿,最便宜,30岁的男性,买50万保额,保障30年,20年缴费,每年保费才980元。女性更便宜,每年只要530元。

如果有肝炎或者肝功能异常,那大麦定寿不能买,只能买瑞泰瑞和。

价格相对贵一些,同样是30岁,50万保额,保障30年,缴费20年,瑞泰瑞和男性每年保费是1450元,女性是800元。

虽然价格比大麦定寿高一些,但是价格是与风险成正比的,作为市面上几乎唯一一款肝炎可以标准体购买的产品,这个价格还是很值得买的。


3、重疾险:

乙肝病毒携带和小三阳,有机会加费承保甚至标准体承保。

如果只是乙肝病毒携带,且肝功能正常的话,可以买康惠保旗舰版和复星保德信的星悦,标准体承保。

如果是小三阳且肝功能正常的话,男性可以买国华人寿的盖世英雄,女性可以购买紫霞保。

另外,就是达尔文一号,在3月31日之前,通过人工核保,乙肝病毒携带和乙肝小三阳,都有机会标准体承保。

大三阳会要求严格些,可能会对肝部除外或者加费承保。

目前弘康的健康一生A+B和哆啦A保,是少数大三阳也可以加费承保的重疾险。

如果是肝炎或肝功能异常的话,重疾险几乎就买不了。

前面也说了,肝炎如果控制不好,很容易往肝硬化发展,所以重疾险会直接拒保。


4、医疗险:

最棘手的是医疗险,健康告知非常严格。

常见的乙肝病毒携带和小三阳,一般都是除外承保,能买的产品也不多。

尊享E生、平安E生保、好医保·长期医疗、微医保,这些产品能买,但都是除外承保。

大三阳的话,微医保可以除外承保,微信全民保可以标准体购买。

如果是肝炎、肝功能异常,基本上只有微信全民保可以标准体购买了。

只要没有发展到肝硬化的程度,就可以标准体购买。

价格也不贵,每年最低只要60块。

但是呢,这款产品的缺点也非常明显。

最高只有50万保额,只要癌症可以报销自费药,而其他疾病住院,只能报销社保内用药,且报销比例只有80%,还有1万的免赔额。

不仅如此,续保的时候还要重新审核健康状况。

所以,这款产品只适合其他产品都不能购买的人群。



最后,分享两个投保方案。

第一个方案,适合乙肝病毒携带且肝功能正常的人:

男性每年6982元,女性每年5561元。

可以获得50万重疾保障,最高600万医疗保障,50万意外保障,以及50万寿险保障,是一个保障比较全面的方案了。

产品选择方面,为了方便,我这里直接放的是复星保德信的星悦,不过康惠保旗舰版也可以标体投保。

这两款产品都是目前市面上少有的,对于乙肝病毒携带者、小三阳患者没有加费就可以承保的重疾险。

两款产品的保障内容几乎一样,女性购买星悦价格更便宜,男性购买康惠保旗舰版价格比较划算。

医疗险选的是尊享E生,最大的优点可以添加特需病房和赴日医疗,享受VIP病房和国际病房的高端服务。除此之外还有医疗垫付功能,很实用。

意外险和定期寿险,用的都是可选范围内,性价比最高的。


第二个方案,适合肝功能无异常的大三阳患者:

大三阳患者即便肝功能无异常,买重疾险的选择也很少。

选择的弘康健康一生A+B,对投保进行了加费,导致保费比健康人群要高。

微医保几乎是大三阳患者,唯一可以购买的百万医疗险,而且价格不贵,真的很良心了。

意外险和定期寿险,同样是捡性价比最高的来做组合。

今天推荐的产品,都可以在公众号菜单栏-「精选产品」或者「阅读原文」里找到。

投保之前,如果不确定自己是什么情况的,可以给我私信,我先帮你看相关报告。

确认没问题后再投保,以免给后续理赔留下隐患。(来源:微信公众号“保瓶儿”)


【韦瑞德】在阿里大药房的购买流程】

声明:
不要轻信任何医疗广告或新闻报道式广告!
本站所刊载的信息仅供参考,不能代表医生的诊断和治疗,请勿直接对照治疗而延误病情!

如本文对您有用,欢迎随意打赏亿知!

捐助本站