乙肝投保:关于乙肝保险一篇文章彻底聊透!
最近,很久没联系的前同事,突然来找我。
尬聊了半天后,才忧心忡忡地跟我说:
“我体检刚查出来有乙肝,是不是就不能买保险了?”
听完,我提起来的心,终于放了下来。
不是借钱,也不是绝症,只是乙肝投保咨询,这个好解决。
有乙肝的朋友们,别担心!
有很多保险,你们都是可以买的。
一
要确定买哪个保险,就要先清楚自己的乙肝病情。
我们平时常说的“乙肝”,是一个很笼统的叫法。
实际上,它们是存在不同状态的。
根据乙肝病毒和肝功能的状态,我们可以分为四种情况:
乙肝病毒携带、大三阳、小三阳和乙型肝炎。
要判断乙肝是哪一种状态,需要看具体的乙肝五项指标,俗称“两对半”。
为了方便大家判断,我整理了这五个指标对应的情况:
肝功能指标有异常的,可以对照上面这个表格,看自己是什么情况。
这个表格看得比较头大的,来看下面这一张。
这五项的顺序是固定的。
如果第一项乙肝表面抗原HBsAg是阳性,中间三项都是阴性的,属于乙肝病毒携带。
这种情况下,虽然体内感染了乙肝病毒,但是病毒没有进行复制,肝功能正常,人体与病毒和平共处,对健康影响不大。
如果1-4-5为阳性,其余为阴性,那么你是乙肝小三阳。
这个时候,体内的乙肝病毒处于免疫耐受期,感染趋向恢复,传染性相对较弱。
如果1-3-5为阳性,其余为阴性,那么你是乙肝大三阳。
此时,体内的病毒复制较为活跃,传染性极强。
这个时候,一定要及时就诊,抑制乙肝病毒,以免进一步发展为肝炎、肝硬化,甚至是肝癌。
根据临床数据,85%-90%的肝癌都跟乙肝有关。
它的发展路径通常就是:乙型肝炎-肝硬化-肝癌。
二
大三阳、小三阳,都属于乙肝病毒携带状态。
所以严格来说,如果肝功能都正常,那么大三阳、小三阳都不算是肝炎。
但如果大小三阳患者体内的乙肝病毒活跃,肝脏病毒不断受到损害,且肝功能指标异常,这种情况就属于乙型肝炎。
在购买保险时,不管你是乙肝病毒携带,小三阳或者大三阳。
都需要同步提供肝功能相关数据,看是否有肝炎。再根据肝功能具体的数值,来给出最终的核保结果。
核保能否通过的关键,要看肝功能是否正常。
而判断肝功能正常与否,主要是通过肝功能五项指标来判断。
如果肝功能正常,很多保险都可以买。
如果肝功能异常,能选择的保险就不多了。
常见的处理方式大致是这样的:
总体来讲,乙肝核保的难度排序为:乙肝病毒携带<小三阳<大三阳<肝炎。
三
根据不同到乙肝状况和核保难度,我整理了目前市面上可以买到的产品,大致情况是这样的:
1、意外险:
不涉及健康告知,什么情况都能买。
产品选择上,保障都差不多的话,哪个便宜买哪个。
2、寿险:
定期寿险对乙肝的要求比较宽松,不管是乙肝病毒携带、大小三阳,还是肝炎,只要没有发展为肝硬化,都有机会标准体承保。
比如大麦定寿和瑞泰瑞和,都可以买。
没有肝炎的话,首选大麦定寿,最便宜,30岁的男性,买50万保额,保障30年,20年缴费,每年保费才980元。女性更便宜,每年只要530元。
如果有肝炎或者肝功能异常,那大麦定寿不能买,只能买瑞泰瑞和。
价格相对贵一些,同样是30岁,50万保额,保障30年,缴费20年,瑞泰瑞和男性每年保费是1450元,女性是800元。
虽然价格比大麦定寿高一些,但是价格是与风险成正比的,作为市面上几乎唯一一款肝炎可以标准体购买的产品,这个价格还是很值得买的。
3、重疾险:
乙肝病毒携带和小三阳,有机会加费承保甚至标准体承保。
如果只是乙肝病毒携带,且肝功能正常的话,可以买康惠保旗舰版和复星保德信的星悦,标准体承保。
如果是小三阳且肝功能正常的话,男性可以买国华人寿的盖世英雄,女性可以购买紫霞保。
另外,就是达尔文一号,在3月31日之前,通过人工核保,乙肝病毒携带和乙肝小三阳,都有机会标准体承保。
大三阳会要求严格些,可能会对肝部除外或者加费承保。
目前弘康的健康一生A+B和哆啦A保,是少数大三阳也可以加费承保的重疾险。
如果是肝炎或肝功能异常的话,重疾险几乎就买不了。
前面也说了,肝炎如果控制不好,很容易往肝硬化发展,所以重疾险会直接拒保。
4、医疗险:
最棘手的是医疗险,健康告知非常严格。
常见的乙肝病毒携带和小三阳,一般都是除外承保,能买的产品也不多。
尊享E生、平安E生保、好医保·长期医疗、微医保,这些产品能买,但都是除外承保。
大三阳的话,微医保可以除外承保,微信全民保可以标准体购买。
如果是肝炎、肝功能异常,基本上只有微信全民保可以标准体购买了。
只要没有发展到肝硬化的程度,就可以标准体购买。
价格也不贵,每年最低只要60块。
但是呢,这款产品的缺点也非常明显。
最高只有50万保额,只要癌症可以报销自费药,而其他疾病住院,只能报销社保内用药,且报销比例只有80%,还有1万的免赔额。
不仅如此,续保的时候还要重新审核健康状况。
所以,这款产品只适合其他产品都不能购买的人群。
四
最后,分享两个投保方案。
第一个方案,适合乙肝病毒携带且肝功能正常的人:
男性每年6982元,女性每年5561元。
可以获得50万重疾保障,最高600万医疗保障,50万意外保障,以及50万寿险保障,是一个保障比较全面的方案了。
产品选择方面,为了方便,我这里直接放的是复星保德信的星悦,不过康惠保旗舰版也可以标体投保。
这两款产品都是目前市面上少有的,对于乙肝病毒携带者、小三阳患者没有加费就可以承保的重疾险。
两款产品的保障内容几乎一样,女性购买星悦价格更便宜,男性购买康惠保旗舰版价格比较划算。
医疗险选的是尊享E生,最大的优点可以添加特需病房和赴日医疗,享受VIP病房和国际病房的高端服务。除此之外还有医疗垫付功能,很实用。
意外险和定期寿险,用的都是可选范围内,性价比最高的。
第二个方案,适合肝功能无异常的大三阳患者:
大三阳患者即便肝功能无异常,买重疾险的选择也很少。
选择的弘康健康一生A+B,对投保进行了加费,导致保费比健康人群要高。
微医保几乎是大三阳患者,唯一可以购买的百万医疗险,而且价格不贵,真的很良心了。
意外险和定期寿险,同样是捡性价比最高的来做组合。
今天推荐的产品,都可以在公众号菜单栏-「精选产品」或者「阅读原文」里找到。
投保之前,如果不确定自己是什么情况的,可以给我私信,我先帮你看相关报告。
确认没问题后再投保,以免给后续理赔留下隐患。(来源:微信公众号“保瓶儿”)
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